Hipoteka na nepremičnino je pogosta oblika financiranja, če se odločite za nakup večje nepremičnine ali manjše, pa morate na primer svojo obstoječo nepremičnino prodati. Nepremičnina, ki jo zastavite, mora biti bremen prosta, da lahko dobite kredit. Hipoteka na nepremičnino se vpiše tudi v Zemljiško knjigo, kar stori notar in se izbriše, ko je kredit odplačan. Višina kredita na zastavljeno nepremičnino je lahko kar 60 % ali celo 70 % za novogradnjo glede na vrednost zastavljene nepremičnine. Odplačujete pa ga lahko do 30 let.
Kaj je hipoteka na nepremičnino?
Hipoteka na nepremičnino je hipotekarni kredit, ki ga najamete pri banki, katera ima zaradi tega zastavno pravico do nepremičnine. Tako takšen kredit banka zavaruje v primeru, da ga kreditojemalec ne bi odplačeval.
Takšna hipoteka se tudi vpiše v zemljiško knjigo, saj imate lahko več hipotekarnih kreditov na eno nepremičnino. Banke pa, če vam hipotekarni kredit odobrijo, se po vrstnem redu vpišejo v Zemljiško knjigo in so za poplačilo v primeru neplačevanja kredita tudi upravičene do nepremičnine v istem vrstnem redu.
Izbrana banka in kreditojemalec pri notarju odpišeta pogodbo in notar poda zaznamek, plombo na nepremičnino v Zemljiški knjigi, ki jo lahko vidi vsak. Banke redko uporabijo to svojo pravico, ker če pride do težav z odplačevanjem kredita, najprej skušajo na vse načine rešiti s kreditojemalcem problem, šele, če ni rešljiv, se spustijo v prodajo nepremičnine in poplačilo kredita. Tukaj lahko sodeluje tudi notar.
Da je hipoteka na nepremičnino odobrena s strani banke, nepremičnina ne sme biti obremenjena več kot 60 % svoje vrednosti. Teoretično je možno vzeti več manjših kreditov pri več bankah do te vrednosti, v praksi pa je seveda to odvisno presoje bankirjev vsake posamezne banke posebej, zato se o tem pozanimajte prej pri več bankah, saj so pogoji kar različni.
Zastavite lahko stanovanje, hišo, vrstno hišo, vikend, druge stavbe in zemljišče. Prednost hipotekarnega kredita je v tem, da takoj lahko pridete do druge nepremičnine, slabost pa je, da mogoče hipoteka odvrne potencialnega kupca od nakupa nepremičnine, ki jo prodajate.
Vendar kupec, ki ve, da se lahko s kupnino, ki jo da za nepremičnino poplača kredit, ne bo kolebal, ker bo po poplačilu kredita nepremičnina spet prosta bremen in se bo plomba v Zemljiški knjigi izbrisala, kar pa ni avtomatsko. Pomaga lahko tudi notar, ki na posebnem računu hrani denar od kupnine za poplačilo kredita.
Kako se hipoteka na nepremičnino izbriše iz Zemljiške knjige?
Hipoteka na nepremičnino se lahko izbriše takoj, ko je kredit v celoti poplačan, kar pa nekaj časa traja in mora urediti kreditojemalec z banko. Ko poplačate kredit, pa naj gre za redno poplačilo, lahko pa ga poplačate tudi predčasno, če je taka možnost, vam banka izda dokument, ki se imenuje bančna pobotnica, ki jo osebno prevzamete na banki ter jo nesete notarju, da jo overi.
Notar bo potem na okrajnem sodišču, kjer leži nepremičnina, vložil predlog, da se plomba iz Zemljiške knjige izbriše, kar pa traja nekaj časa, da državni organi to uredijo in da zadeva postane pravnomočna ter izvršljiva. Če boste med tem časom prodajali nepremičnino, lahko zahtevek za izbris morebitnemu kupcu tudi pokažete, kar bo plus pri prodaji nepremičnine.
Kako se hipoteka na nepremičnino pridobi?
Hipoteka na nepremičnino je možna na več načinov, kar se razlikuje od banke do banke, tako pogoji, kot tudi višina kredita ter obresti, zato se res splača vprašati na več bankah in primerjati odgovore med seboj. Svetujemo, da zahtevate pisna pojasnila, ki so najbolj verodostojna ter se tudi kasneje nanje lahko sklicujete.
Da bi vam bankir odobril hipoteko, potrebuje nekaj podatkov, da lahko svetuje, kako se lahko za vaš primer pridobi hipoteka na nepremičnino.
Podatke, ki jih potrebuje pa so:
- Koliko stane nepremičnina, ki jo želite kupiti?
- Ali imate za namen nakupa nepremičnine že kakšne prihranke in koliko?
- Kdaj bi radi izvedli nakup nove nepremičnine?
- Kdaj boste obstoječo nepremičnino prodali?
- Za katero nepremičnino gre? (priložite dokazila o lastništvu)
- Kakšne prihodke imate in koliko?
Kako se hipoteka na nepremičnino poplača?
Hipoteka na nepremičnino se poplača lahko na več načinov. Eden od načinov je, da odplačujete hipoteko do konca, dokler traja plačevanje obrokov iz rednih prihodkov naslednjih 20 do 30 let. Ko ste plačali še zadnji obrok za kredit in ste poravnali glavnico z obrestmi vred, potem je kredit v celoti poravnan in hipoteko lahko izbrišete iz Zemljiške knjige.
Drug način je, da hipoteko poplačate predčasno, kar je možno na primer iz prihrankov ali pa tudi z novim, bolj ugodnim kreditom. Ni treba, da je hipotekarni kredit oziroma kredit na isti banki, lahko tudi vzamete nov kredit na drugi banki, če je bolj ugoden in poplačate kredit na prvi banki, kjer ga imate sedaj.
To se splača, ker se skozi časovno obdobje obrestne mere in pravila na bankah lahko močno spremenijo, zato lahko nekateri krediti postanejo neugodni in je bolje, da se poplačajo takoj. Na to nimate nobenega vpliva niti ga nima banka, saj je odvisno od drugih parametrov, kot sta gospodarstvo in politika. Na vas pa je odgovornost, da situacijo spremljate in odreagirate, ko je potrebno.
Hipoteka na nepremičnino v takem času, kot smo sedaj, ko je kriza in so obrestne mere zelo nizke, se precej splača. Ne jemljite pa kredita, ko so obrestne mere visoke, razen, če ste v to res primorani.